商業(yè)保理牌照辦理_商業(yè)保理和銀行保理的區(qū)別

商業(yè)保理牌照辦理_商業(yè)保理和銀行保理的區(qū)別

檸檬有一個有趣的特性，即使它們外表看起來不錯，但除非將它們切開，否則很難判斷它們的好壞。 借貸機構(gòu)本應(yīng)是最接近借款人真實信息的人，是借款人與貸款人之間的橋梁，但為什么會出現(xiàn)那么多亂象，那么多包裝手法呢？

“這些助貸亂象在幾年前就存在了，但那段時間，獲得資金的渠道比較單一，大多是金融機構(gòu)或者小額貸款公司?！?對于助貸亂象，互金網(wǎng)評論員畢彥光表示。

“但現(xiàn)階段，進入互聯(lián)網(wǎng)時代，無異于放大了這些亂象。獲得貸款的渠道多了，助貸業(yè)務(wù)火了，現(xiàn)在亂象多了，在一定程度上，正在幫助借款人‘騙取’貸款。” 畢延光繼續(xù)說道。

無名借貸為何頻頻亂象

助貸業(yè)務(wù)雖然火了，但助貸至今沒有明確的“名稱”和定義。 西南財經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認(rèn)為，“對于銀行來說，之所以要提供助貸服務(wù)，是為了交接一些前期信息收集和前期風(fēng)險。控制貸款援助機制?！?/p>

但誰來為這項服務(wù)買單、哪些業(yè)務(wù)可以外包等等仍然是個問題？

141號文明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。 助貸業(yè)務(wù)要回歸本源。 銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔(dān)保的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)、變相承諾等變相增信服務(wù)，要求并確保第三方合作機構(gòu)不向借款人收取利息費用。

據(jù)新京報記者了解，現(xiàn)在一些貸款機構(gòu)向借款人收取3%左右甚至5%左右的變相利率，并會通過提供“打包”技術(shù)獲取高額回報來優(yōu)待借款人。 此外，一些貸款機構(gòu)挪用或騙取借款人的資金。

如何根除亂象？有專家建議建立白名單制度

銀行如何防止助貸參與“包裝”？ 陳文認(rèn)為，銀行很難有所行動，也很難有強有力的監(jiān)管或防范“手段”。 記者注意到，2019年1月9日，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸聯(lián)貸風(fēng)險防控監(jiān)管的函》（浙銀保監(jiān)函[2019]9號），建議轄內(nèi)城市商業(yè)銀行和民營銀行不得將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外包，原則上只能管理本省內(nèi)客戶。

“但在這個過程中，貸款機構(gòu)存在較強的道德風(fēng)險。141號文件強調(diào)核心風(fēng)控不能外包，這意味著銀行必須加強對借款人的盡職調(diào)查和風(fēng)險控制。但這并存在與減少銀行在這方面的投入存在一定的矛盾，即銀行與助貸機構(gòu)合作的出發(fā)點。 陳文不僅指出了“助貸問題”的矛盾點，還給出了自己的解決方案。對放貸機構(gòu)“放牌”或“列入白名單”。

“在規(guī)范助貸行業(yè)的過程中，所謂‘許可’發(fā)展助貸機構(gòu)或者銀保監(jiān)會可以確定一個標(biāo)準(zhǔn)，各大銀行可以以此為依據(jù)確定一個‘白名單’制度。這套“白名單”制度，是由銀行業(yè)協(xié)會或中國互金協(xié)會定期公布，提高助貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻，同時讓助貸機構(gòu)通過此類準(zhǔn)牌照或準(zhǔn)許可形成“許可租金”。因此，助貸機構(gòu)可看重長遠(yuǎn)利益，自律自律。

“如果發(fā)現(xiàn)助貸機構(gòu)存在材料造假等情況，可以撤銷助貸資格。否則，助貸機構(gòu)沒有任何準(zhǔn)入門檻。今天，通過這家空殼公司，服務(wù)某機構(gòu)商業(yè)保理牌照辦理，造假，賺了一筆錢，如果被發(fā)現(xiàn)，如果這家助貸公司被吊銷了，同一批人就可以換殼，繼續(xù)為原來的資助者提供服務(wù)，這就是難以形成有效的市場約束?！?陳文總結(jié)了他開出的“藥方”。

是否應(yīng)出臺相關(guān)指引明確助貸業(yè)務(wù)邊界

與陳文“銀行難有作為”的觀點不同，零一研究院院長余百成認(rèn)為，為規(guī)范助貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮其積極作用，一方面，相關(guān)指引出臺應(yīng)出臺明確業(yè)務(wù)邊界，便于金融機構(gòu)和貸款便利機構(gòu)開展合作。 另一方面，金融機構(gòu)作為持牌機構(gòu)和貸款業(yè)務(wù)的最終風(fēng)險承擔(dān)者，需要控制整個業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險和合規(guī)性。

當(dāng)?shù)鼗ソ饏f(xié)會相關(guān)人士告訴記者，對于助貸監(jiān)管還有另外一種聲音，即助貸不是放貸，不需要出臺助貸細(xì)則。 以后只需要有助貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)（或關(guān)聯(lián)方）即可。 您必須持有融資擔(dān)?；蛏虡I(yè)保理許可證。

“我覺得還是有必要出臺相應(yīng)的細(xì)則的?！被鹪u論員畢延光對此發(fā)表了自己的看法。 “雖然貸款促成機構(gòu)不是放貸機構(gòu)，但貸款促成業(yè)務(wù)是借款人向金融機構(gòu)取得貸款過程中嵌入的業(yè)務(wù)的一部分。貸款促成機構(gòu)為金融機構(gòu)提供借款人撮合服務(wù)，所產(chǎn)生的服務(wù)費用在幫助借款人獲得貸款方面，一定要做到細(xì)化、透明，只有出臺相應(yīng)的政策，才能讓助貸機構(gòu)的行業(yè)更加清晰，才能讓助貸業(yè)務(wù)運行得更加順暢。

對此，網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞也表示，助貸機構(gòu)的主要服務(wù)對象是金融機構(gòu)，而在實際發(fā)展過程中，助貸行業(yè)逐漸暴露出核心風(fēng)控外包的現(xiàn)象。出資方，以及出資方異化為純借貸資金商、無牌比有牌的借貸機構(gòu)商業(yè)保理牌照辦理，以及暴力催收、高利貸等問題，這些問題迫切需要監(jiān)管部門出臺統(tǒng)一監(jiān)管政策要規(guī)范，需要從根本上清理整頓。 可以用融資擔(dān)保牌照來解決。

從目前來看，張葉霞認(rèn)為，助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展前景依然十分廣闊。 持“看漲”觀點的還包括俞柏誠。 他告訴記者，助貸機構(gòu)的存在可以幫助金融機構(gòu)獲取消費金融資產(chǎn)，擴大客戶群，提高互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)環(huán)境下服務(wù)長尾群體的能力。

新京報記者黃新宇陳鵬編輯岳彩洲校對賈寧