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1月15日,21世紀經(jīng)濟報道記者從民生銀行獲悉,近日正式發(fā)布“民生云會計”,這是民生銀行依托開放銀行平臺為代理記賬行業(yè)提供的綜合服務(wù)解決方案。解決方案旨在解決企業(yè)會計服務(wù)中存在的問題,助力小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。
建設(shè)開放銀行一直是銀行構(gòu)建開放生態(tài)、推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路,而API(應(yīng)用程序接口)開放性是主要指標之一。
21世紀報道記者粗略梳理了12家全國性股份制商業(yè)銀行開放銀行建設(shè)進展情況發(fā)現(xiàn),大部分股份制銀行已取得階段性成果,部分股份制銀行出口為向外界提供多達 1051 個 API 服務(wù)。 在開放之外,部分股份制銀行開始結(jié)合自身優(yōu)勢業(yè)務(wù),探索輸出綜合服務(wù)方案。
民生銀行已發(fā)布200多個API
國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國金融科技運行報告(2020)》指出,開放銀行是指銀行向第三方開放數(shù)據(jù)和服務(wù)的模式。 發(fā)展?jié)摿Α?在保證安全的前提下,基于API、SDK(軟件開發(fā)工具包)、HTML5等標準化核心技術(shù),實現(xiàn)與外部機構(gòu)對接,實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,嵌入包括銀行、第三方在內(nèi)的金融服務(wù)企業(yè)、監(jiān)管機構(gòu)、消費者等包括參與者在內(nèi)的各個環(huán)節(jié),在共享信息服務(wù)資源的基礎(chǔ)上,通過各方的協(xié)調(diào)合作,最終將為客戶帶來更高效、更合適的服務(wù)體驗。
以“民生云會計”為例。 目前大量開展標準化財務(wù)管理,但以往會計數(shù)據(jù)采用人工采集、錄入財務(wù)系統(tǒng),存在信息化程度低、操作繁瑣、易出錯、成本高等問題。
針對代理記賬行業(yè)痛點,民生銀行全面整合開放銀行服務(wù)能力,推出“民生云代理記賬”,嵌入企業(yè)財務(wù)系統(tǒng),提供云開戶、云查詢、云收款下載、對賬等綜合金融服務(wù)解決方案,全面提高代理記賬公司在銀行獲取企業(yè)會計信息的便捷性和準確性,通過企業(yè)授權(quán)機制保障代理記賬公司獲取企業(yè)會計信息的安全性和規(guī)范性信息化,解決企業(yè)代理記賬痛點,賦能企業(yè)提升司庫服務(wù)。
據(jù)民生銀行介紹,近年來,工業(yè)數(shù)字化推動工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級,企業(yè)客戶的需求也從單一轉(zhuǎn)向綜合。 “民生云+”是民生銀行順應(yīng)這一新趨勢打造的開放銀行品牌。 整合解構(gòu)金融服務(wù),封裝模塊代記賬公司,通過API服務(wù)、H5、小程序、生態(tài)金融云等多種形式與生態(tài)伙伴協(xié)同。 ,讓客戶的金融服務(wù)需求在第一時間、第一接觸點得到滿足。
目前,民生銀行開放銀行通過“走出去”、“請進來”和“合作創(chuàng)新”三種形式與第三方合作。 為人力、旅游等行業(yè)提供全面的服務(wù)解決方案。
民生銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部相關(guān)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者指出,民生銀行開放銀行的目標是通過“鏈接”創(chuàng)造價值,通過合作共建金融服務(wù)生態(tài)圈。
并表示API將作為銀行開放服務(wù)的主要形式之一,向外部合作場景輸出銀行服務(wù)。 銀行自建場景和合作伙伴共建場景是開放銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。
此前,光大銀行安全管理部部長穆建軍也曾公開表示,目前,很多應(yīng)用和服務(wù)已經(jīng)上線,銀行經(jīng)歷了“網(wǎng)點模式-應(yīng)用模式-API模式”的演進過程. 現(xiàn)在,應(yīng)用程序已經(jīng)走進了人們的生活,而應(yīng)用程序的背后可能就是API。 API讓行業(yè)成為你中有你,你中有我,從而實現(xiàn)開放,而開放離不開生態(tài)。 API是開放與生態(tài)技術(shù)的連接點,API模式與場景、生態(tài)的聯(lián)系更加緊密。
開放API銀行排名
經(jīng)審核12家股份制銀行,各家銀行公布的開放平臺成果量化標準并不統(tǒng)一。 有的側(cè)重輸出產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量,有的側(cè)重于對接場景的企業(yè)數(shù)量或API交易數(shù)量。 其中,最常見的一個量化標準就是開放API的數(shù)量。
具體而言,就該指標而言,平安銀行的API開放數(shù)量最多。 截至2020年6月末,已發(fā)布142個品類、1051個API服務(wù),輸出現(xiàn)金管理、支付清算、跨境金融等多個開放API標準。 接口服務(wù),通過API、SDK(軟件開發(fā)包)、H5、小程序等方式接入客戶1300家,上半年客戶日均存款達490億元。
其次是光大銀行,截至2019年末,其開放API接口超過700個。光大銀行著力打造數(shù)字化驅(qū)動的多元化金融+生活生態(tài)服務(wù)體系。 數(shù)字生態(tài)已累計服務(wù)超過4億用戶。 鏈接 API 服務(wù)。
作為業(yè)內(nèi)首家推出AI Bank( Open Bank)的銀行,浦發(fā)銀行API開放數(shù)量排名第三。 2020年上半年,浦發(fā)銀行新增原料藥87家代記賬公司,合作企業(yè)66家。 加上2019年年報披露的數(shù)字,浦發(fā)銀行累計開放API接口587個。
此外,截至2020年6月,興業(yè)銀行累計推出11大類301項金融科技API接口服務(wù),累計完成交易1.3億筆,交易規(guī)模717.73億元,新增場景超過70萬個——身邊的個人客戶。 累計服務(wù)企業(yè)客戶近5萬家。
與SDK相比,API最大的特點是高度靈活,可定制性更強。 通過API定制,可以方便快捷地部署各種應(yīng)用。 例如,用戶可以在不同平臺叫出租車,在銀行應(yīng)用程序中一鍵購買咖啡。
但是,API 的開放性也會帶來問題。 比如開放API后,在共同為用戶服務(wù)的同時,數(shù)據(jù)共享會不會帶來安全隱患? 再者,在一個開放的生態(tài)系統(tǒng)中,不同服務(wù)商的安全等級是否一致。
牟建軍認為,API安全存在10大問題,即對象級授權(quán)無效; 無效的用戶身份認證; 過多的數(shù)據(jù)暴露; 缺乏資源和速率限制; 無效的功能級授權(quán); 批量分配; 安全配置錯誤; 注射; 資產(chǎn)管理不當; 日志記錄和監(jiān)控不足。
2020年3月,央行發(fā)布《金融行業(yè)標準通知》,加強商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理,提出從安全設(shè)計、安全部署、安全集成、安全運維等角度進行全流程安全管理、安全下線流程、安全管理。
穆建軍指出,對于API來說,監(jiān)控非常重要。 API可以看作是一個安全保護對象,需要持續(xù)檢測API的各種行為,包括API交易對象、API數(shù)據(jù)、API認證、API濫用等。
另外,數(shù)據(jù)脫敏也很重要。 數(shù)據(jù)脫敏,要注意數(shù)據(jù)是否只是隱藏在前臺,只是看起來脫敏。 API要非常注重數(shù)據(jù)安全,所以驗證數(shù)據(jù)是否真實脫敏就顯得尤為重要。
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