非注冊_擔(dān)保融資費(fèi)率_擔(dān)保融資

非注冊_擔(dān)保融資費(fèi)率_擔(dān)保融資

讀者提問：太原市民張先生想用住房公積金貸款買房，但銀行要求有人提供擔(dān)保才能提供貸款。 張先生隨后找到一家擔(dān)保公司詢問價(jià)格，被告知所有費(fèi)用要1萬多元。 張先生不解：我有穩(wěn)定的工作，有能力還貸。 我就是要你們的擔(dān)保公司給我擔(dān)保。 再說我買房付了40萬的首付，只借了20萬。 你為什么要收我這么多錢？

太原市民黃女士下班回家時(shí)，鄰居來起訴她一家發(fā)行年化收益率超過10%的理財(cái)產(chǎn)品的公司。 黃女士查看了產(chǎn)品說明書，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品是由擔(dān)保公司出具的。 黃女士非常失望。 質(zhì)疑：擔(dān)保公司不是專門做擔(dān)保的嗎？ 怎么還能發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品？

對接專家：山西大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院田新寶博士

■擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍是什么，如何運(yùn)作？

擔(dān)保公司是指個(gè)人或公司向銀行借款。 為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行不直接向個(gè)人貸款，而是要求借款人自行尋找第三方（擔(dān)保公司或有資質(zhì)的個(gè)人）為其提供信用擔(dān)保。 擔(dān)保公司會(huì)要求借款人根據(jù)銀行的要求出具相關(guān)資質(zhì)證明進(jìn)行審核，然后將審核材料提交銀行，銀行審核通過后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。 簡單來說，擔(dān)保公司就是為借款人的信用提供擔(dān)保。 借款人逾期不還款時(shí)，由擔(dān)保公司代為還款。

擔(dān)保公司一般分為兩類：一類是融資性擔(dān)保，如貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資等； 二是非融資性擔(dān)保，如訴訟保全擔(dān)保、項(xiàng)目履約擔(dān)保等。 常見的擔(dān)保公司大多從事第一類擔(dān)保業(yè)務(wù)，這里我們也著重說明一下第一類。

擔(dān)保公司在登記經(jīng)營范圍時(shí)，受到法律明確規(guī)定的“三禁止”：不得吸收存款、不得發(fā)放貸款、不得委托投資。 不同的是不能接受存款，但可以發(fā)放貸款。 從兩類公司的名字就能看出區(qū)別非融資性擔(dān)保公司注冊，但讓人疑惑的是，這兩類公司都在暗地里做著一些吸收存款的“理財(cái)”業(yè)務(wù)，讓大家有些摸不著頭腦。

如上所述，一位市民找到擔(dān)保公司做擔(dān)保，覺得1萬多元的手續(xù)費(fèi)比較高。 在整個(gè)行業(yè)中，擔(dān)保公司處于劣勢，因?yàn)樗婕暗臉I(yè)務(wù)往往存在風(fēng)險(xiǎn)：要么有些資質(zhì)不符合銀行的要求； 或貸方容易違約。 此外，擔(dān)保公司收取的手續(xù)費(fèi)并不高，僅為擔(dān)保金額的2%-2.5%，債務(wù)人違約時(shí)必須100%賠償債務(wù)人。 例如，某擔(dān)保公司擔(dān)保25個(gè)項(xiàng)目，每個(gè)項(xiàng)目擔(dān)保金額為100萬，則總擔(dān)保金額為2500萬，擔(dān)保公司僅收取62.5萬的手續(xù)費(fèi)。 一旦其中一家商家違約，擔(dān)保公司不僅會(huì)獲得全額賠償，還會(huì)還本付息。

這是因?yàn)閾?dān)保公司高風(fēng)險(xiǎn)低傭金的盈利模式讓擔(dān)保公司處于劣勢。 另一方面，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不樂觀時(shí)，也會(huì)增加擔(dān)保公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 擔(dān)保公司通常為小企業(yè)提供擔(dān)保。 當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長緩慢，小企業(yè)舉步維艱的時(shí)候，有時(shí)或許可以用一點(diǎn)錢渡過難關(guān)，但銀行通常在這個(gè)時(shí)候不僅不支持，反而鬧事，追著還款，實(shí)在是簡單。 把小企業(yè)逼到死胡同，銀行通常只是錦上添花，需要銀行的時(shí)候從來不做。 如果小企業(yè)無法償還貸款，擔(dān)保公司只能賠償。 如果賠償金額超過了自己的能力，擔(dān)保公司也將面臨破產(chǎn)。 公司注冊資本9億元。 2014年2月，公司擔(dān)保額達(dá)50億元。 同年7月，被曝?fù)?dān)保公司高管全部失聯(lián)。 這也說明擔(dān)保公司承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。 近年來，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)有擴(kuò)散的趨勢：債務(wù)人違約、擔(dān)保公司倒閉、銀行會(huì)出現(xiàn)壞賬損失，擔(dān)保公司之間的相互擔(dān)保也會(huì)帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)。

這時(shí)候可能有人會(huì)說，貸款是有質(zhì)押物的，處理掉質(zhì)押物就能挽回?fù)p失？ 話雖如此，但處理抵押物和從訴訟中恢復(fù)都需要時(shí)間和精力。 對于商人來說，這些時(shí)間和精力就是金錢。 另外，這段時(shí)間資金無法流通，增加了損失。

■ 注冊擔(dān)保公司有什么要求，注冊費(fèi)是多少，擔(dān)保金額是多少？

近年來，經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的增加也使得注冊擔(dān)保公司的門檻越來越高。 這一點(diǎn)在注冊資本上可以清楚地體現(xiàn)出來：2010年，一家全國性經(jīng)營的擔(dān)保公司只需1億元。 登記; 而2014年1月的試行規(guī)定相當(dāng)嚴(yán)格。 以山西為例，跨省經(jīng)營注冊資本不少于5億元； 省內(nèi)跨市經(jīng)營的注冊資金不少于3億元； 經(jīng)營注冊資本不少于1億元； 同時(shí)，機(jī)構(gòu)名稱必須反映公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 例如，太原市某擔(dān)保公司只能在太原市縣范圍內(nèi)經(jīng)營，不能在全省范圍內(nèi)經(jīng)營。

擔(dān)保公司的擔(dān)?？傤~可以超過其凈資產(chǎn)的10倍。 這主要是因?yàn)樗械膿?dān)保項(xiàng)目都沒有風(fēng)險(xiǎn)，所以在一定程度上可以擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益。 擔(dān)保公司首次注冊時(shí)，以凈資產(chǎn)為注冊資本。 經(jīng)營一段時(shí)間后，擔(dān)保公司已經(jīng)盈利，其凈資產(chǎn)為注冊資本與利潤之和。 根據(jù)要求，擔(dān)保公司對單個(gè)項(xiàng)目的擔(dān)保金額不得超過凈資產(chǎn)的10%； 對單個(gè)項(xiàng)目及其關(guān)聯(lián)方的擔(dān)保金額不超過凈資產(chǎn)的15%； 單個(gè)擔(dān)保人發(fā)行的債券不得超過凈資產(chǎn)的30%。 以往債券的信用較好，不易發(fā)生違約，但現(xiàn)在債券違約逐漸成為擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。 超日債券今年年初出現(xiàn)違約，首次打破債市剛性兌付記錄。 超日債券原本是國家支持的，主要投資于太陽能出口項(xiàng)目。 后來，在金融危機(jī)的影響下，國際市場暴跌。 把它倒下來。

■擔(dān)保公司是否使用自有資金擔(dān)保？ 擔(dān)保公司破產(chǎn)了怎么辦？

擔(dān)保公司只能用自有資金作為擔(dān)保，這就相當(dāng)于：只能用自有資金發(fā)放貸款。 之所以不能吸存放貸，是為了把風(fēng)險(xiǎn)控制在自身范圍內(nèi)，不向社會(huì)延伸。 擔(dān)保公司的自有資金也可用于投資，但必須在保證投資安全的前提下，投資于部分銀行定期存款、國債等非融資性擔(dān)保公司注冊，不能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的債權(quán)和股權(quán)投資。 20%的資產(chǎn)，這是保證足夠的違約金。

如果賠償超出擔(dān)保公司的范圍，擔(dān)保公司也將面臨破產(chǎn)。 這個(gè)時(shí)候只能先處理抵押品。 如果抵押物不足以彌補(bǔ)損失，只能走正常的破產(chǎn)程序。

見習(xí)記者 蘇淼淼